18 ℃
Для малого бизнеса поддержание здоровой кредитной истории (КИ) имеет решающее значение для получения финансирования, обеспечения лучших процентных ставок и завоевания доверия на рынке. Понимание того, что такое кредитная история, что она собой представляет и как ее улучшить, может существенно изменить финансовый путь компании.
Что такое кредитная история?
Кредитная история включает хранящиеся в Национальном банке сведения, которые характеризуют субъекта КИ и исполнение им принятых на себя обязательств. Она отражает то, как компания управляет своими долгами и обязательствами.
Какие сведения включаются в кредитную историю?
В отчете приводятся общие сведения по идентификации юридического лица:
- наименование;
- место нахождения;
- регистрационный номер в государственном регистре;
- учетный номер плательщика;
- основной вид деятельности.
Основная часть – это сведения о кредитных сделках:
- вид договора;
- дата ее заключения;
- сумма и валюта кредита;
- даты предоставления/погашения и другие сведения.
Кроме того, есть ещё дополнительная часть отчета, куда включаются сведения о запросах пользователей КИ на получение кредитного отчета в виде электронного документа.
Что входит в скоринговую оценку кредитной истории?
КИ влияет на кредитоспособность компании и её способность получать займы или кредитные линии в будущем. В Беларуси она предоставляется в виде специального отчета со скоринговой оценкой в баллах.
Кредитный скоринг представляет собой систему присвоения баллов кредитополучателю в зависимости от его способности погашать долги. Заемщикам получают рейтинг от A до F, где А – самый высокий, а F – самый низкий класс. В свою очередь скоринговый балл может быть в пределах от 0 до 400. Он рассчитывается на основе математической формулы, выведенной исходя из статистической обработки исторических сведений базы данных кредитного регистра Нацбанка.
Ещё один важный показатель – PPD (от 0% — до 100%) или прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности на более чем 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму от двух базовых величин.
Что портит кредитную историю?
Несколько факторов могут негативно повлиять на кредитную историю бизнеса:
Несвоевременные платежи. Постоянное нарушение сроков платежей может привести к штрафам и испорченной репутации.
Мошенничество или кража личных данных. Несанкционированные действия со счетами могут привести к неточностям, которые наносят ущерб кредитной истории.
Банкротство, пожалуй, наиболее серьезно подрывает кредитную историю и репутацию компании.
Как исправить кредитную историю?
Нацбанк называет только одно условие, когда можно исправить кредитную историю – если в ней указаны недостоверные данные. Если обнаружили ошибку, нужно подать заявление о внесении изменений или дополнений в кредитную историю в Национальный банк по установленной форме. Заявление рассматривается не более 30 дней. Как вариант можно обратиться к источнику, предоставившему недостоверные данные: то есть в банк, лизинговую организацию или микрофинансовую организацию.
В свою очередь эксперты предлагают ещё несколько способов, которые в долгосрочной перспективе могут улучшить положение дел. Например, советуют взять и исправно погасить небольшой займ. В некоторых случаях это придётся делать несколько раз. Важно показать финансовую дисциплину компании и её способность обслуживать долги.
При этом от практики досрочного погашения лучше отказаться. Банки, как и любой другой бизнес, заинтересованы в доходе, а их доход в данном случае – это проценты. Если компания постоянно погашает кредиты досрочно, её могут счесть не выгодным партнёром. Если ваша цель – улучшить кредитную историю, то вам ко всему важно показать, что компания способна выплачивать долг в течение всего срока кредита. Более того, если фирма берет и быстро закрывает несколько небольших кредитов, а потом обращается за крупной суммой – это может вызвать подозрения.
Также не самая лучшая тактика – одновременно отправлять несколько заявок в разные финансовые организации. В результате можно не только получить несколько отказов, но и существенно ухудшить свою кредитную историю. Ведь в ней отображаются не только одобренные кредиты, но и заявки тоже. Видя большое количество запросов, банк может заподозрить потенциального кредитополучателя в мошенничестве. Или же можно предположить, что финансовое положение компании столь плачевно, что исправить его одним займом владелец не рассчитывает. Все это однозначный красный флаг, сигнализирующий о высоком риске невозврата денег.
Как не допустить ухудшения кредитной истории?
Здесь самый главный совет очевиден – всегда стараться соблюдать сроки погашения. Для этого важно не только обеспечивать эффективное управление денежными потоками. Чисто технически избежать пропуска сроков поможет настройка автоматических платежей. Эксперты советуют также периодически проверять свою кредитную историю на наличие ошибок или неточностей и незамедлительно их оспаривать.
